หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล

จากปัญหาหนี้ครัวเรือนที่สูงปรี๊ดดด แตะที่ระดับ 90% ของจีดีพี โดยส่วนใหญ่เป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ หนึ่งในนั้นคือหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล ด้วยความสามารถในการชำระหนี้ที่ยังไม่กลับมา ผลพวงจากความบอบช้ำของวิกฤตโควิด ผนวกกับการฟื้นตัวของเศรษฐกิจที่เชื่องช้า เลยเป็นที่มาให้เกิดการผิดนัดชำระหนี้เพิ่มมากขึ้น... โอเค...แม้ภาพรวมจะดีขึ้น แต่ถ้าไปดูในงบงวดไตรมาส 3/2567 ของบริษัท เฮงลิสซิ่ง แอนด์ แคปปิตอล จำกัด (มหาชน) หรือ HENG หรือที่หลายคนรู้จักในชื่อ หุ้นลีสซิ่งล้านนา (โตมาจากการปล่อยสินเชื่อรถป้ายแดงและจำนำทะเบียนรถ รวมทั้งสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ในพื้นที่ภาคเหนือ) ก็ยังไม่ดีนะ... ปัญหาของ HENG ที่ยังแก้ไม่ตก อาจด้วยฐานลูกค้าเป็นกลุ่มระดับกลาง ๆ ค่อนไปทางกลุ่มรากหญ้า ซึ่งกำลังซื้อยังฟื้นตัวไม่เต็มที่ ทำให้ต้องผิดนัดชำระหนี้ เลยเป็นที่มาของการตั้งผลขาดทุนด้านเครดิตที่คาดว่าจะเกิดขึ้น หรือเรียกสั้น ๆ ว่า การตั้งสำรองหนี้เสียในงบไตรมาส 3/2567 จำนวน 186.9 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากช่วงเดียวกันของปีก่อนจำนวน 70.2 ล้านบาท หรือคิดเป็น 60.2% ส่วนงวด 9 เดือนแรกปี 2567 มีการตั้งสำรองฯ ไปแล้วจำนวน 670.4 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากช่วงเดียวกันของปีก่อน จำนวน 351.4 ล้านบาท หรือคิดเป็น 110.2%...ในขณะที่ค่ายอื่นตั้งสำรองฯ ลดลง หรือไม่ก็ทรง ๆ ตัว... เท่ากับว่าในไตรมาส 3/2567 HENG ติดบ่วงกรรมตั้งสำรองฯ ไปเต็ม ๆ นะเนี่ย... ในไตรมาสนี้ตั้งสำรองเพิ่มฯ ไม่พอ...ในแง่ของรายได้ก็ลดลงด้วย ไม่ว่าจะเป็นรายได้ดอกเบี้ยจากสัญญาเช่าซื้อลดลง 35.5% อยู่ที่ 130.9 ล้านบาท ส่วนรายได้ค่าธรรมเนียมและบริการลดลง 78.6% อยู่ที่ 14.5 ล้านบาท ที่ยังเป็นบวกอยู่ จะเป็นรายได้ดอกเบี้ยจากสัญญาเงินให้กู้ยืมเพิ่มขึ้น 14.5% อยู่ที่ 535 ล้านบาท และรายได้อื่นเพิ่มขึ้น 4.7% อยู่ที่ 15.5 ล้านบาท แต่ยังไม่เพียงพอที่จะไปชดเชยกับรายได้ที่หายไปได้ ส่งผลให้รายได้รวมลดลง 7.5% อยู่ที่ 695.9 ล้านบาท จากช่วงเดียวกันของปีก่อนที่มีรายได้รวม 752.6 ล้านบาท ด้านค่าใช้จ่ายทางการเงินอยู่ที่ 136.5 ล้านบาท เพิ่มขึ้นจากงวดเดียวกันของปีก่อนจำนวน 17.4 ล้านบาท หรือคิดเป็น 14.66% จากหลาย ๆ สาเหตุที่ไล่เรียงมา ทำให้ในไตรมาสนี้กำไรสุทธิของ HENG หายไปกว่าครึ่งเหลือแค่ 19.5 ล้านบาท ลดลงจำนวน 61.7 ล้านบาท หรือคิดเป็น 76.0% จากงวดเดียวกันของปีก่อนที่มีกำไรสุทธิ 81.2 ล้านบาท ส่งผลให้งวด 9 เดือนแรกปี 2567 มีกำไรสุทธิอยู่ที่ 13.5 ล้านบาท ลดลง 249.2 ล้านบาท หรือคิดเป็น 94.9% จากงวดเดียวกันของปีก่อนที่มีกำไรสุทธิ 262.7 ล้านบาท เอ๊ะ...หรือ HENG จะเริ่มไม่เฮงเสียแล้ว..?? โดย ณ สิ้นไตรมาส 3/2567 HENG มีพอร์ตสินเชื่ออยู่ที่ 13,906.4 ล้านบาท ลดลง 1,193.1 ล้านบาท หรือคิดเป็น 7.9% จากสิ้นปี 2566 และมีจำนวนสาขาทั้งสิ้น 1,018 สาขา เพิ่มขึ้น 146 สาขา จากสิ้นปี 2566 ที่จริงการตั้งสำรองฯ ถ้ามองอีกมุม ถือเป็นการตั้งการ์ดสูง เพื่อสู้กับปัญหาหนี้เสียที่จะเกิดขึ้นในอนาคต ลักษณะนี้เป็นการยอมเจ็บแต่จบ...หรือเจ็บแล้วเจ็บอีก..?? ก็ไม่รู้สินะ เบื้องต้นถ้าดูจากปัญหาน้ำท่วมในหลายจังหวัดทางภาคเหนือ (เป็นพื้นที่หลักของ HENG) ก็น่าจะกดดันงบในไตรมาส 4/2567 พอสมควรแหละ... งั้นก็มีโอกาสจะเจ็บแล้วเจ็บอีกน่ะสิ..!! ...อิ อิ อิ...